Moyens de paiement en ligne : le guide complet

Dans un monde où la commodité guide les décisions d’achat, l’expérience de paiement va bien au-delà d’une simple transaction. C’est un moment clé du parcours d’achat, susceptible de transformer ou de fragiliser la relation client. Votre objectif doit être de rendre chaque achat aussi simple et rapide que possible. Et cela passe avant tout par le choix des bons moyens de paiement en ligne.

Tous les moyens de paiement ne fonctionnent pas de la même façon. En fonction de votre clientèle, des produits et services que vous proposez, et même de la localisation de votre entreprise, les options varient et chacune présente ses propres avantages. Voici tout ce que vous devez savoir.

Ce que vous apprendrez :

• Qu’est-ce qu’un moyen de paiement en ligne ?
• Les huit principaux moyens de paiement en ligne
• Pourquoi les entreprises devraient-elles proposer plusieurs moyens de paiement en ligne ?
• Les moyens de paiement les plus plébiscités
• Comment choisir des moyens de paiement en ligne adaptés à votre entreprise ?
• Comment mettre en place de nouveaux moyens de paiement en ligne ?
• Un checkout centré sur le client grâce aux moyens de paiement en ligne
• FAQ

Les moyens de paiement en ligne sont des solutions digitales permettant aux entreprises d’encaisser des paiements pour leurs produits et services. Au lieu d’utiliser des espèces ou des chèques, les clients règlent leurs achats par carte bancaire, portefeuilles numériques , virements bancaires ou d’autres options électroniques. Dans le domaine des achats en ligne, la carte bancaire reste reine : elle représente pas moins de 70 % des achats en ligne aux États-Unis.

Les moyens de paiement en ligne misent sur la praticité, la sécurité et l’accessibilité, ce qui permet aux entreprises de vendre à l’international, de réduire la fraude et d’améliorer l’expérience d’achat. À mesure que l’e-commerce et les services digitaux se développent, il devient indispensable de proposer une variété d’options de paiement pour fidéliser vos clients et booster vos conversions .

Les solutions de paiement en ligne offrent des fonctionnalités variées pour répondre à tous les besoins, des transactions mobiles rapides aux paiements internationaux sécurisés. Pour choisir la bonne combinaison, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs : les préférences de vos clients, vos exigences en matière de sécurité et les frais de transaction. Voici un tour d’horizon de huit moyens de paiement largement utilisés, leurs avantages et les cas d’usage idéaux.

Les cartes de crédit et de débit sont les moyens de paiement en ligne les plus répandus dans le monde. Vos clients leur font confiance pour leur sécurité, leur protection contre la fraude et leur efficacité, tandis que vous profitez du fait qu’elles sont acceptées partout dans le monde et que les transactions sont traitées rapidement. Il suffit à vos clients de saisir leurs coordonnées bancaires lors du checkout : les informations transitent par une passerelle de paiement, la banque émettrice vérifie la transaction, et les fonds sont approuvés ou refusés instantanément en fonction du solde disponible et des vérifications de sécurité.

Pourquoi le proposer :

• La confiance de vos clients : presque toute personne titulaire d’un compte bancaire possède une carte de débit ou de crédit.
• Prise en charge des transactions internationales : ce moyen de paiement est accepté par les principaux sites e-commerce et plates-formes dans le monde entier.
• Protection contre la fraude et chargebacks : les banques et les réseaux de paiement assurent la résolution des litiges.

Cas d’usage idéaux :

• Sites e-commerce ciblant un large public
• Services par abonnement nécessitant une facturation récurrente
• Entreprises de services ayant besoin d’une solution de paiement fiable

L’utilisation des portefeuilles numériques est en plein essor, avec des transactions en progression de 62 % sur un an. Des solutions comme PayPal, Apple Pay et Google Pay permettent aux clients de stocker leurs coordonnées de paiement en toute sécurité et de finaliser leurs achats rapidement, sans avoir à saisir manuellement les informations de leur carte. Il leur suffit de lier leurs cartes de crédit, de débit ou leurs comptes bancaires à leur portefeuille numérique. Au moment de passer commande, ils n’ont qu’à sélectionner leur portefeuille comme moyen de paiement, et les fonds sont transférés instantanément.

Pourquoi le proposer :

• Checkout accéléré : réduit les frictions et fluidifie les transactions.
• Sécurité renforcée : la tokenisation remplace les données sensibles de la carte par des codes chiffrés.
• Compatibilité mobile : de nombreux clients préfèrent utiliser des portefeuilles numériques pour leurs achats sur smartphone.

Cas d’usage idéaux :

• Entreprises et applications axées sur le mobile
• E-commerçants cherchant à réduire le taux d’abandon de panier
• Entreprises ciblant une clientèle jeune et connectée

Les virements bancaires sont des transactions directes de compte à compte, souvent utilisées pour les montants élevés et les paiements d’e-commerce B2B. Avec ce mode de paiement, vos clients transfèrent manuellement des fonds depuis leur compte bancaire vers le compte de votre entreprise. Cela peut se faire via une banque en ligne, un virement bancaire ou des paiements ACH (Automated Clearing House).

Pourquoi le proposer :

• Frais de transaction réduits : évite les coûts liés au traitement des paiements par carte.
• Fiable pour les transactions importantes : souvent utilisé pour le commerce B2B et les achats d’entreprise.
• Privilégié sur certains marchés : certains clients préfèrent les virements bancaires aux paiements par carte.

Cas d’usage idéaux :

• Entreprises qui traitent des transactions importantes, comme les fournisseurs grossistes
• Les prestataires de services qui demandent des acomptes ou des paiements en plusieurs étapes
• Les entreprises internationales qui vendent dans des régions où les virements bancaires sont plus courants que les cartes

Les solutions BNPL comme Klarna, Afterpay et Affirm permettent aux clients de fractionner leurs achats en plusieurs versements. Souvent sans frais d’intérêt, elles rendent plus accessibles les articles à prix élevé et les achats importants, ce qui peut augmenter votre valeur moyenne de commande . Lorsqu’un client choisit le BNPL lors du checkout, il doit accepter un calendrier de paiement précis. Le prestataire BNPL vous règle immédiatement, tandis que le client lui rembourse le montant sur la durée convenue.

Pourquoi le proposer :

• Augmente la valeur moyenne de commande : les clients sont plus enclins à effectuer des achats plus importants.
• Séduit les jeunes acheteurs : beaucoup préfèrent le BNPL aux cartes de crédit traditionnelles.
• Réduit le taux d’abandon de panier : les options de paiement flexibles favorisent les conversions.

Cas d’usage idéaux :

• Enseignes proposant des articles à prix élevé, comme des produits électroniques ou d’ameublement
• Marques de mode et de beauté ciblant les jeunes consommateurs
• Entreprises e-commerce souhaitant proposer des options de paiement flexibles

Les paiements en cryptomonnaie comme le Bitcoin et l’Ethereum offrent une alternative aux systèmes financiers traditionnels, avec des frais réduits et sans dépendance aux banques. Les clients transfèrent des cryptomonnaies depuis leur portefeuille numérique vers votre portefeuille crypto. Le paiement est vérifié sur la blockchain avant confirmation de la transaction. Cette technologie étant encore récente et en cours d’adoption, la réglementation des cryptomonnaies évolue fréquemment : nous vous recommandons de consulter un conseiller juridique si vous envisagez de la proposer.

Pourquoi le proposer :

• Des coûts de transaction réduits : sans intermédiaires, les frais diminuent.
• Portée mondiale : aucune conversion de devises nécessaire pour les transactions internationales.
• Sécurité et confidentialité : les transactions sont décentralisées et chiffrées.

Cas d’usage idéaux :

• Entreprises tech et startups
• Entreprises internationales souhaitant réduire les frais de change
• Entreprises ciblant des clients soucieux de leur vie privée ou habituées aux cryptomonnaies

Les cartes prépayées fonctionnent comme des cartes de débit, mais ne sont pas rattachées à un compte bancaire, ce qui les rend idéales pour maîtriser les dépenses et répondre aux besoins des clients sans accès au crédit. Les clients chargent des fonds sur leur carte prépayée, qu’ils peuvent ensuite utiliser pour leurs achats en ligne. Une fois le solde épuisé, ils doivent recharger la carte pour continuer à l’utiliser.

Pourquoi le proposer :

• Accessibilité pour les clients sans banque : offre une solution de paiement aux personnes ne disposant pas de compte bancaire traditionnel.
• Prévention de la fraude : limite l’exposition aux violations de données financières.
• Maîtrise du budget : les clients ne peuvent dépenser que le montant chargé sur la carte.

Cas d’usage idéaux :

• Entreprises acceptant les cartes cadeaux ou les paiements par cartes prépayées Visa/Mastercard
• Services par abonnement permettant aux clients de prépayer pour une période définie
• Entreprises du secteur du jeu vidéo et du divertissement qui ciblent les jeunes utilisateurs

Des applications comme Venmo, Cash App et WeChat Pay facilitent l’envoi et la réception d’argent instantanément, souvent avec des fonctionnalités sociales intégrées. Les clients associent un compte bancaire ou une carte à une application de paiement mobile. Au moment du règlement, ils peuvent scanner un QR code ou envoyer de l’argent via l’application pour finaliser la transaction instantanément.

Pourquoi le proposer :

• Plébiscité par les jeunes consommateurs : beaucoup préfèrent les portefeuilles mobiles aux services bancaires traditionnels.
• Transactions fluides : plus besoin de saisir manuellement des coordonnées bancaires.
• Dominant dans certaines régions : ces applications sont très répandues en Asie et sur les autres marchés axés sur le mobile.

Cas d’usage idéaux :

• Restaurants, cafés et prestataires de services
• Sites e-commerce ciblant les acheteurs privilégiant le mobile
• Entreprises implantées dans des pays où le paiement mobile est la norme

Le prélèvement bancaire vous permet de facturer vos clients automatiquement selon des échéances définies, ce qui en fait la solution idéale pour les abonnements, les adhésions et les paiements de factures récurrentes. Vos clients saisissent leurs coordonnées de paiement une seule fois, et le système traite ensuite les paiements automatiquement aux échéances prévues.

Pourquoi le proposer :

• Moins de paiements manqués : garantit une facturation ponctuelle, sans intervention manuelle.
• Améliore la fidélisation client : élimine les frictions dans les transactions récurrentes.
• Génère des revenus prévisibles : facilite votre planification financière.

Cas d’usage idéaux :

• Entreprises basées sur l’abonnement, comme les services de streaming
• Programmes d’adhésion, tels que les salles de sport ou les produits SaaS
• Fournisseurs de services publics et de services récurrents

Il est essentiel de proposer diverses options de paiement pour les e-commerçants aux États-Unis, car 76 % des consommateurs s’attendent à des moyens de paiement flexibles . Cela vous permet de réaliser davantage de ventes et même de vous lancer sur de nouveaux marchés. Voici un aperçu détaillé de ces avantages :

• Meilleurs taux de conversion : les clients sont plus enclins à finaliser leurs achats lorsqu’ils retrouvent leur moyen de paiement préféré lors du checkout.
• Réduction de l’abandon de panier : de nombreux abandons de panier sont liés à un manque d’options de paiement. L’élargissement de vos moyens de paiement supprime ce frein.
• Expérience client améliorée : les consommateurs apprécient la liberté de choisir leur moyen de paiement, qu’il s’agisse d’une carte bancaire, d’un portefeuille numérique ou d’un service BNPL.
• Confiance et sécurité renforcées : les moyens de paiement reconnus, comme PayPal ou Apple Pay, rassurent les clients au moment de saisir leurs informations de paiement.
• Développement de votre présence sur de nouveaux marchés : les préférences de paiement varient selon les régions et les profils. Le fait de proposer une offre diversifiée vous permet de vendre à l’international et d’atteindre un public plus large.

Chaque client a ses propres préférences en matière de paiement. Nous n’appartenons pas aux mêmes générations, nous n’avons pas les mêmes parcours ni les mêmes lieux de vie, et nos habitudes d’achat diffèrent elles aussi. C’est pourquoi il est important de proposer une combinaison d’options, ou du moins de bien connaître les attentes de votre cible. Vous pouvez analyser les préférences de paiement de votre clientèle sous plusieurs angles :

Chaque génération a ses propres habitudes de paiement, souvent guidées par des critères de praticité et de sécurité. Comprendre ces préférences générationnelles vous permet d’adapter votre expérience de checkout à chaque segment de clientèle. Par exemple, si votre offre cible principalement les jeunes générations, il sera judicieux de proposer des portefeuilles numériques et des options de paiement mobile. Voici un aperçu de leurs préférences :

• Gen Z (18-26 ans) : préfère les portefeuilles numériques, le BNPL et les paiements mobiles aux cartes de crédit traditionnelles. Beaucoup évitent complètement les cartes de crédit et privilégient des options de financement alternatives.
• Millennials (27-42 ans) : à l’aise avec les portefeuilles numériques comme avec les cartes de crédit/débit, ils sont également ouverts au BNPL pour les achats importants.
• Gen X (43-58 ans) : utilise encore largement les cartes de crédit et de débit, même si beaucoup ont adopté les portefeuilles numériques pour leur praticité.
• Baby-boomers (59 ans et plus) : préfèrent les cartes de crédit et les virements bancaires, privilégiant la sécurité et ce qu’ils connaissent à la rapidité.

Les tendances de paiement varient aussi à l’échelle mondiale sous l’influence des systèmes bancaires, de l’adoption du mobile et des réglementations locales. Pour les entreprises qui vendent à l’international, le fait de proposer des options de paiement adaptées à chaque région peut stimuler les ventes et renforcer la confiance de vos clients.

• Amérique du Nord : les cartes de crédit et de débit dominent, mais le BNPL et les portefeuilles numériques gagnent du terrain.
• Europe : les virements bancaires (SEPA), les portefeuilles numériques et les cartes de crédit sont largement utilisés. De nombreux pays privilégient les prélèvements automatiques.
• Asie-Pacifique : les paiements mobiles (WeChat Pay, Alipay) et les portefeuilles numériques sont les plus répandus, et les transactions sans espèces constituent la norme.
• Amérique latine : les cartes de crédit sont très utilisées, mais les paiements en plusieurs fois et les portefeuilles numériques gagnent en popularité.
• Moyen-Orient et Afrique : les paiements mobiles et les virements bancaires sont répandus, notamment dans les régions où l’accès aux services bancaires est limité.

Pour proposer les bons moyens de paiement en ligne, vous devez avant tout répondre aux attentes de vos clients. Celles-ci varient selon de nombreux facteurs : votre cible, votre secteur d’activité, le montant moyen de vos transactions et vos objectifs à long terme. Voici les critères à prendre en compte pour faire le bon choix :

• Attentes des clients : analysez les préférences de paiement de votre cible. Si vous vous adressez à une clientèle jeune, le BNPL et les portefeuilles numériques peuvent être incontournables. Si vous opérez à l’international, des options de paiement propres à chaque région peuvent s’avérer nécessaires.
• Standards du secteur : certains secteurs privilégient des moyens de paiement spécifiques. Les entreprises B2B, par exemple, ont souvent recours aux virements bancaires, tandis que les entreprises proposant des abonnements ont plutôt besoin d’options de paiement automatique.
• Frais de transaction : chaque moyen de paiement a un coût. Les cartes bancaires facturent généralement entre 2 et 3 % par transaction, tandis que les virements bancaires peuvent être moins coûteux mais plus lents à traiter. Comparez les coûts pour trouver le bon équilibre.
• Sécurité et prévention de la fraude : vos clients doivent avoir confiance dans les moyens de paiement que vous proposez. Privilégiez les options offrant une protection contre la fraude, la tokenisation et le chiffrement des données. La conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) et aux réglementations locales en vigueur est également essentielle.
• Facilité d’intégration : vos prestataires de paiement doivent s’intégrer facilement à votre plate-forme e-commerce, votre CRM et vos outils de comptabilité. Si une option de paiement est complexe à mettre en place ou génère des frictions au moment du paiement, elle risque de nuire à votre activité.

Croissance et évolutivité : anticipez vos besoins futurs. À mesure que votre entreprise se développe, aurez-vous besoin de prendre en charge plusieurs devises, le traitement des paiements internationaux ou la facturation récurrente ?

La bonne plate-forme e-commerce vous permettra d’ajouter de nouveaux moyens de paiement à votre boutique le plus facilement et rapidement possible. Cela dit, leur mise en œuvre implique toujours une phase de planification, de test et d’optimisation pour garantir une expérience client fluide. Voici quelques étapes clés à suivre lors de l’ajout d’un moyen de paiement.

Avant de choisir un moyen de paiement, assurez-vous qu’il correspond à votre modèle commercial et à vos clients.

• Qui sont vos clients ? Identifiez les moyens de paiement privilégiés par vos clients idéaux en fonction de leurs caractéristiques démographiques et de leur localisation.
• Quels types de transactions traitez-vous ? Les achats ponctuels, les transactions de montant élevé et la facturation récurrente nécessitent chacun des solutions différentes.
• Avez-vous besoin d’une prise en charge des paiements internationaux ? Si vous vendez à l’international, les options multidevises et les moyens de paiement propres à chaque région sont indispensables.

Chaque prestataire de paiement ne s’intègre pas toujours facilement à chaque logiciel e-commerce, plate-forme, outil de gestion de la relation client (CRM) ou système de comptabilité. Assurez-vous que le prestataire :

• Est compatible avec votre plate-forme de boutique en ligne et votre système de paiement.
• Respecte les normes de sécurité et de conformité requises par votre secteur (telles que la norme PCI DSS).
• Propose une protection contre la fraude et la gestion des chargebacks si nécessaire.

Une mauvaise expérience de paiement peut engendrer de la frustration et des ventes perdues. Avant de déployer un nouveau moyen de paiement, effectuez :

• Des transactions de test pour confirmer que les paiements sont traités correctement.
• Des tests multi-appareils pour vérifier que le moyen de paiement fonctionne correctement sur mobile, tablette et ordinateur de bureau.
• Des vérifications de gestion des erreurs pour vous assurer que vos clients reçoivent des messages clairs en cas d’échec de paiement.

Les smartphones représentent une part significative des transactions. Vos paiements doivent donc être optimisés pour les petits écrans. Veillez à ce que :

• Les portefeuilles numériques et les options pensées pour le mobile soient disponibles.
• Le processus de checkout soit rapide, intuitif et adapté aux interactions tactiles.
• Les formulaires de paiement se remplissent automatiquement afin de réduire la saisie manuelle.

Un checkout trop complexe peut faire fuir les clients, mais il existe des solutions, comme les options de paiement en un clic. Il vaut aussi mieux éviter de multiplier les étapes inutiles avant qu’un client puisse finaliser son achat. Simplifiez le parcours en :

• Proposant le paiement en tant qu’invité pour réduire les frictions.
• Offrant l’enregistrement des moyens de paiement pour les clients récurrents.
• Affichant clairement les badges de sécurité et les indicateurs de confiance.

La confiance, la fidélité et les achats répétés reposent sur des paiements fluides. Si vous ne proposez pas une expérience de paiement pratique, vos clients iront voir ailleurs. Pas de panique, nous sommes là pour vous ! Commerce Cloud vous permet de proposer des options de paiement sécurisées et flexibles grâce à des intégrations avec les principaux prestataires. Que vous vendiez à l’international ou que vous gériez des abonnements, vous pouvez accepter différentes devises tout en respectant les réglementations locales. La sécurité est intégrée à chaque transaction, ce qui réduit la fraude sans alourdir le parcours client. Et comme de plus en plus d’acheteurs passent par leur mobile, Commerce Cloud garantit un paiement fluide sur tous les appareils. Résultat : moins d’abandons et une meilleure expérience d’achat.

Diversifier vos options de paiement, c’est maximiser vos chances de conclure une vente. Découvrez comment Salesforce Commerce Cloud peut vous aider à créer une expérience de paiement mémorable qui répond aux attentes de vos clients.